随着银行存款利率走低，如何存钱和理财又成了投资者讨论的热门话题。对于投资者而言，当前该如何打理“钱袋子”，以获得相对稳健的收益？业内人士建议，可适当调整理财结构，通过短、中、长期结合，在进行资产配置时适当提高低风险等级、短期限理财产品的配置比重。除存款产品外，还可关注长期国债、养老理财、现金管理类产品等。此外，关于黄金、外汇等投资理财市场将会发生怎样的变化？又有哪些投资机会？我市银行理财师给出了相关建议。
理财
短、中、长期结合调整理财结构
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“目前利率处在下行周期，未来银行存款利率存在继续下行的可能。”我市一股份制银行网点工作人员介绍，最近绝大部分银行都下调了存款利率，以大额存单为例，大型银行的3年期大额存单年化利率已跌破3%，不少股份制银行大额存单在3%—3.35%，但额度还是要靠抢。
今年上半年，银行理财市场逐渐走出“破净潮”阴影，净值修复，规模企稳，理财产品净值化已是常态。此外，面对存款利率下行，市民该如何配置理财产品？
建行温州分行理财师认为，在理财全面净值化的背景下，投资者需要根据自己的投资偏好和风险承受能力选择合适的银行理财产品。相对保守型投资者可以选择配置确定性强的大额存单、国债，或者配置以持有到期为投资策略的理财产品。稳健偏进取型的投资者可以配置固收+权益策略的固收类理财产品，以相对较低的波动博取一定的收益弹性。
我市一家股份制银行理财师建议，对于稳健型投资者而言，还可通过短、中、长期结合，适当调整理财结构。此外，受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期趋势。对投资者而言，应平衡好风险与收益的关系，未来对理财产品而言，“高收益”与“低风险”或难以兼得。
黄金
可通过黄金积存分批布局
2023年上半年，美联储加息周期逐步接近尾声，美欧银行业危机和美国债务上限问题较为突出，经济衰退预期依然存在，美元指数和美债收益率整体表现偏弱，均对黄金形成利好影响，黄金呈现冲高回落整体偏强行情。截至6月30日，伦敦现货黄金上半年整体在1804.5-2081.82美元/盎司区间偏强运行，涨幅为5.3%。7月5日上午，伦敦现货黄金在1923美元/盎司左右徘徊。
那么，2023年下半年，该如何投资黄金？
建行温州分行理财师认为，受美国加息预期挤压，短期将抑制黄金价格上涨，二季度黄金录得三个季度以来的首个季度下跌，短期需注意黄金回调风险，但中长期黄金仍具有配置价值，建议通过黄金积存的方式分批投资布局。
招行温州分行理财师认为，美国一季度GDP上修，市场整体预期偏鹰，对黄金不利，金价在短期内仍有调整风险。但全年考虑到美联储加息周期将逐步进入尾声，实际利率下行的方向确定，且空间较大，黄金牛市未完。
外汇
保持平稳理性
上半年，人民币对美元汇率经历了年初快速升值、双向波动、4月下旬以来连续走低三个阶段，人民币对美元即期汇率累计跌幅超过4.4%。再看中间价，由去年12月30日的1美元对人民币6.9646元，贬值为今年6月30日的1美元对人民币7.2258元。7月4日，1美元对人民币为7.2046元。
展望下半年走势，招行温州分行理财师认为，影响美元的中期逻辑仍然是货币政策的预期，在美松欧紧的逻辑下美元在趋势上偏弱。不过，短期仍然需要关注美国经济数据的变化，如果依旧强势，市场将继续计入未来的加息预期，这将给美元带来波段的反弹动力。
原标题：理财产品、黄金、美元下半年投资如何向新而生？
记者：杨帆
通讯员：毛洪峰陈依依
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